PTZ 2026 : conditions, plafonds et simulation du prêt à taux zéro

Conditions d'éligibilité au PTZ en 2026

• Être primo-accédant : ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des 2 années précédant l'offre de prêt. Exceptions : titulaire d'un usufruit ou d'une nue-propriété, occupant titulaire d'une carte mobilité inclusion mention invalidité (ou d'une carte d'invalidité de catégorie 2 ou 3) ou bénéficiaire de l'AAH ou de l'AEEH, victime d'une catastrophe naturelle ou technologique ayant rendu le logement définitivement inhabitable.
• Respecter les plafonds de ressources de la zone, selon le nombre de futurs occupants. Le revenu retenu est le plus élevé entre le total des revenus fiscaux de référence de l'année N-2 (RFR 2024 pour une offre émise en 2026) et le coût total de l'opération divisé par 9.
• Occuper le logement en résidence principale (au moins 8 mois par an) dans l'année qui suit l'achat ou la fin des travaux. Des exceptions permettent de le louer (mobilité professionnelle, raisons de santé, handicap…) ; un logement acheté en vue de la retraite peut être occupé plus tard, dans la limite de 6 ans.
• Compléter le PTZ par au moins un autre prêt d'une durée d'au moins 2 ans (prêt bancaire classique, prêt d'accession sociale, prêt épargne logement…).
• Pas de condition d'âge ni de nationalité particulière : ce sont la situation de primo-accédant, les ressources et le projet qui comptent.

Source : service-public.gouv.fr — Prêt à taux zéro (PTZ), vérifié le 15 septembre 2026.

Quels logements et quelles zones ?

Dans l'ancien, les travaux doivent représenter au moins 25 % du coût total de l'opération et être achevés dans les 3 ans suivant l'émission de l'offre. Le logement doit atteindre après travaux une performance énergétique minimale (classe D au moins sur le DPE après travaux, ou consommation inférieure à 331 kWh/m²/an si le DPE date d'avant le 30 juin 2021). Exemple : pour un coût total de 160 000 €, il faut au moins 40 000 € de travaux (achat à 120 000 € maximum).

La loi de finances pour 2026 a ouvert le PTZ aux acquéreurs successifs d'un logement en bail réel solidaire, et non plus seulement au premier acheteur.

Sources : service-public.gouv.fr ; Pretto — changements du PTZ en 2026 (BRS).

Plafonds de revenus du PTZ 2026

Revenu retenu = le plus élevé entre le total des RFR N-2 des futurs occupants et le coût total de l'opération divisé par 9. Ces plafonds s'appliquent aux offres émises depuis le 1er avril 2025 et restent inchangés en 2026.

Source : service-public.gouv.fr. Les zones A bis et A ont les mêmes barèmes.

Comment est calculé le montant du PTZ ?

Montant du PTZ = coût de l'opération retenu × quotité. Le coût retenu est le coût total de l'opération (hors frais de notaire), dans la limite d'un plafond qui dépend de la zone et du nombre d'occupants. La quotité dépend du type de logement et de votre tranche de revenus.

1. Plafond du coût de l'opération

2. Votre tranche de revenus

Divisez le revenu retenu par le coefficient familial : 1 (1 personne), 1,5 (2), 1,8 (3), 2,1 (4), 2,4 (5 et plus). Comparez ensuite le résultat aux seuils de votre zone :

3. Quotité selon le logement

Sources : service-public.gouv.fr ; Code de la construction et de l'habitation, art. D31-10-9 (quotités, dont le II bis pour les maisons individuelles) et D31-10-10 (plafonds d'opération), issus du décret n° 2025-299 du 29 mars 2025.

Durée et différé de remboursement

Le PTZ se rembourse en une ou deux périodes : pendant le différé, vous ne remboursez rien sur le PTZ ; ensuite, le capital est remboursé par mensualités constantes, sans intérêts.

Pendant le différé, la banque prend en compte la mensualité du prêt principal ; elle vérifie aussi que la mensualité totale restera supportable à la fin du différé, lorsque le remboursement du PTZ démarre. Vérifiez votre taux d'endettement sur les deux périodes.

Source : Code de la construction et de l'habitation, art. D31-10-11 (Légifrance).

PTZ et autres aides : ce qui est cumulable

• Prêt immobilier classique : obligatoire, le PTZ ne peut pas financer seul l'opération.
• Prêt d'accession sociale (PAS), prêt conventionné, prêt épargne logement (PEL) : ils peuvent constituer le prêt complémentaire.
• Prêt Action Logement (salariés d'entreprises du secteur privé cotisant à Action Logement) : cumulable, sous conditions propres à Action Logement.
• Aides de l'Anah (dont MaPrimeRénov') : cumulables avec le PTZ dans l'ancien depuis le 21 mars 2025.
• Aides des collectivités : certaines communes ou départements proposent des prêts ou primes à l'accession.

Le PTZ est aussi souvent compté par les banques comme un « quasi-apport » : il réduit le montant du prêt principal. Mais aucune règle n'impose d'apport minimum pour l'obtenir.

Source : service-public.gouv.fr.

PTZ en 2027 : construction, délais et prolongation

Le PTZ s'applique aux offres de prêt émises jusqu'au 31 décembre 2027 ; la loi de finances pour 2025 (art. 90) et le décret n° 2025-299 l'ont élargi à tout le neuf à partir du 1er avril 2025. C'est la date d'émission de l'offre de prêt qui compte : pour une construction ou un achat en VEFA, il faut donc avoir signé le contrat, obtenu le permis de construire et reçu l'offre de prêt avant cette date. Compte tenu des délais (permis, recours des tiers, instruction bancaire), un projet de construction financé par PTZ doit être lancé bien avant l'automne 2027.

Sources : service-public.gouv.fr ; France Épargne, 24 septembre 2026.